癌癥，一種人人聞之而色變的疾病，卻越來(lái)越多地出現(xiàn)在日常生活周邊。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)每年有220萬(wàn)人因癌癥而死亡。世界衛(wèi)生組織駐中國(guó)代表伯恩哈德·施瓦特蘭德表示，癌癥在中國(guó)的增長(zhǎng)比較迅猛，增長(zhǎng)速度比大部分其他國(guó)家都快很多。
與癌癥伴隨而來(lái)的，是巨額的治療費(fèi)用，盡管現(xiàn)在保險(xiǎn)概念已經(jīng)被大多數(shù)人所接受，但實(shí)際情況卻不甚理想。獵云網(wǎng)近日采訪了抗癌公社團(tuán)隊(duì)，見(jiàn)到創(chuàng)始人張馬丁時(shí)，正巧中央電視臺(tái)《公益中國(guó)》欄目負(fù)責(zé)人在與他商討錄制節(jié)目的相關(guān)事宜。
抗癌公社是一個(gè)依托互聯(lián)網(wǎng)針對(duì)重大疾病的小額互保社區(qū)。免費(fèi)加入抗癌公社的社員，只需在其他社員生大病或者身故時(shí)支付小額的資金，就能獲得最高30萬(wàn)元的大病醫(yī)療費(fèi)用保障。
母親患癌去世有感而發(fā)，一夜奮戰(zhàn)網(wǎng)站上線
對(duì)于為何要?jiǎng)?chuàng)立抗癌公社，張馬丁提及了一個(gè)小故事，在上海腫瘤醫(yī)院陪母親住院時(shí)，他看到有一個(gè)病人找到醫(yī)生，請(qǐng)醫(yī)生幫開(kāi)個(gè)證明材料，原因是基督教會(huì)的教友們可以幫助募捐。當(dāng)時(shí)他正為錢(qián)的事發(fā)愁，所以很羨慕病人有個(gè)組織可以依靠。
2011年母親節(jié)的前一天想到這件事張馬丁突然產(chǎn)生一個(gè)想法：會(huì)不會(huì)有人為了在得大病時(shí)獲取募捐而去信教？能不能建立這樣一個(gè)組織幫助人們?nèi)f一癌癥的時(shí)候幫他募捐？如果很多人都同時(shí)有這個(gè)想法，我們不是可以互相幫助嗎？——互助互保的想法就產(chǎn)生了。一夜奮戰(zhàn)之后，第二天網(wǎng)站就上線了，當(dāng)時(shí)叫互保公社。
隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，抗癌公社也從網(wǎng)站轉(zhuǎn)移到了微信公眾號(hào)，團(tuán)隊(duì)也從上海來(lái)到了北京。張馬丁告訴獵云網(wǎng)，其實(shí)現(xiàn)在全國(guó)各地已經(jīng)有不少社員自發(fā)想要成立分社，這還需要進(jìn)一步審核和規(guī)范，抗癌公社其實(shí)比較類(lèi)似于眾保行業(yè)的小米。
“互聯(lián)網(wǎng)+互保社區(qū)”，定位在社保伴侶
社員每次資助受助社員的資金，是資助總金額除以正式社員人數(shù)，且每人每次不超過(guò)10元，目前社員總?cè)藬?shù)已經(jīng)高達(dá)21萬(wàn)（其中正式社員7萬(wàn)多）。
社員注冊(cè)后經(jīng)觀察期結(jié)束轉(zhuǎn)為正式社員，注冊(cè)時(shí)在0-40周歲觀察期為180天，40周歲及以上則為360天。對(duì)此，張馬丁解釋說(shuō)，這是根據(jù)不同年齡段來(lái)加以區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，40周歲是一個(gè)比較明顯的分水嶺。
抗癌公社定位為“社保”伴侶，即社員如果不幸罹患重大疾病，在社保的報(bào)銷(xiāo)之外，還能享受到社員們的義務(wù)資助。抗癌公社除了基本的抗癌、大病和身故三大基礎(chǔ)公社之外，還增加了如大學(xué)生公社、女性關(guān)愛(ài)公社等等主題公社。
既有保險(xiǎn)的形，但又不是保險(xiǎn)
抗癌公社規(guī)則雖然有一些保險(xiǎn)的痕跡，如也有觀察期。成員間相互保障，似乎也與國(guó)外的相互保險(xiǎn)公司很相似。但張馬丁非常堅(jiān)決地告訴獵云網(wǎng)：不，抗癌公社不是保險(xiǎn)！
抗癌公社與保險(xiǎn)有很多不同：保險(xiǎn)都是預(yù)先收費(fèi)，退出還有罰金，投保30萬(wàn)的癌癥保險(xiǎn)每年都需要上千甚至幾千的費(fèi)用，保險(xiǎn)其實(shí)就是一個(gè)收集和運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)費(fèi)的基金；而抗癌公社不預(yù)先收取費(fèi)用，社員可以自由加入退出，且每次募集單人都不超過(guò)10元，所有資金都是直接打到病患手中。
這些都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同的地方，所以眾保雖然有保險(xiǎn)的原理，但不是商業(yè)保險(xiǎn)。“根據(jù)精算師測(cè)算，社員一年累計(jì)參與互助的支出在200元左右，而保險(xiǎn)公司的普遍情況是30歲需要2200元/年，隨著年齡增大，保費(fèi)更高。”
不當(dāng)公益組織，定位互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目
“我很信奉哈耶克的觀點(diǎn)：商業(yè)是最大的公益。”張馬丁說(shuō)，“抗癌公社希望通過(guò)商業(yè)方式實(shí)現(xiàn)公益。抗癌公社已經(jīng)做了兩個(gè)承諾：不從捐款中抽成和收會(huì)費(fèi)。”
那抗癌公社的盈利模式在哪里呢？張馬丁認(rèn)為有三個(gè)方面的收入模式可供探索和嘗試：
（1）抗癌公社可以適當(dāng)增加健康醫(yī)療類(lèi)廣告，還可以與體檢公司和保險(xiǎn)公司合作，或者設(shè)想更遠(yuǎn)一點(diǎn)，推薦優(yōu)秀醫(yī)生、醫(yī)院等，幫助就醫(yī)。
（2）目前不考慮做資金沉淀，未來(lái)可能與金融公司合作提供保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)仍鲋捣?wù)。
（3）公社的發(fā)展方向可以參考國(guó)外此類(lèi)保險(xiǎn)公司的做法。
“此外，抗癌公社的發(fā)展一定要做到低成本，這樣更有助于將項(xiàng)目推動(dòng)下去。”張馬丁說(shuō)到。抗癌公社在去年10月獲得了策源創(chuàng)投的數(shù)百萬(wàn)元天使投資，現(xiàn)在正尋求pre-A輪融資。
文/陸陽(yáng)平